国民年金と厚生年金の違いは、なんとなく知っているという人は多いと思います。
しかし実際には「会社員は厚生年金だけに入っている」と思っているなど、年金の仕組みを誤解しているケースも少なくありません。
日本の年金制度は、よく「２階建て」と表現されます。
この構造を理解しておくと、なぜ働き方によって将来の年金額が変わるのかが見えてきます。
まずは、国民年金と厚生年金の基本的な仕組みから整理してみましょう。
国民年金と厚生年金の違いは次の通りです。
- 国民年金：20歳〜60歳の人が加入する基礎年金
- 厚生年金：会社員・公務員が加入する上乗せ年金
- 会社員は「国民年金＋厚生年金」の２階建て
Contents
日本の年金は「２階建て構造」になっている
国民年金と厚生年金の違いを理解するうえで、まず知っておきたいのが「２階建て構造」という考え方です。
日本の年金制度は、大きく分けて次の２つの層で成り立っています。
【表① 年金制度の基本構造】
| 階層 | 年金の種類 | 対象 |
|---|---|---|
| １階 | 国民年金（基礎年金） | 20〜60歳の全国民 |
| ２階 | 厚生年金 | 会社員・公務員 |
まず土台となるのが 国民年金（基礎年金） です。
これは日本に住む20歳〜60歳の人が原則として加入する年金で、自営業、フリーランス、学生、無職期間の人なども含め、ほとんどすべての人が対象になります。
そのうえで、会社員や公務員として働く人は 厚生年金 にも加入します。
つまり会社員の場合は、
・国民年金（１階）
・厚生年金（２階）
という ２つの年金に加入している状態になります。
この点は意外と誤解されやすく、「会社員は厚生年金だけ」と思っている人も少なくありません。
しかし実際には、厚生年金は国民年金に「上乗せされる形」の制度です。
そのため、会社員として働いた期間が長いほど、将来受け取る年金額は国民年金だけの人よりも多くなる傾向があります。
では、その土台となる 国民年金とはどんな制度なのか を次で整理してみましょう。
国民年金とは？すべての人が加入する基礎年金
国民年金は、日本の年金制度の土台となる「基礎年金」です。
原則として 20歳から60歳までのすべての人が加入する仕組み になっています。
会社員や公務員は厚生年金に加入しますが、その人たちも実は同時に国民年金の対象です。
つまり、日本の年金制度は まず国民年金があり、その上に厚生年金が乗る構造 になっています。
国民年金の特徴のひとつは、保険料が 基本的に定額 であることです。
厚生年金のように給与に応じて保険料が変わる仕組みではなく、毎月同じ金額を納める形になります。
また、国民年金には加入する立場によって、次の３つの区分があります。
【表② 国民年金の加入タイプ】
| 区分 | 対象 |
|---|---|
| 第１号被保険者 | 自営業・フリーランス・学生・無職など |
| 第２号被保険者 | 会社員・公務員（厚生年金に加入） |
| 第３号被保険者 | 会社員・公務員に扶養されている配偶者（主婦など） |
たとえば、自営業やフリーランスとして働いている人は 第１号被保険者 になります。
この場合は自分で国民年金の保険料を納める必要があります。
一方、会社員や公務員は 第２号被保険者 です。
この場合は厚生年金に加入する形になりますが、その中に国民年金も含まれているため、個別に国民年金を支払う必要はありません。
さらに、会社員や公務員に扶養されている配偶者は 第３号被保険者 となります。
このケースでは本人が保険料を直接支払う必要はなく、制度の中で国民年金に加入している扱いになります。
このように、国民年金は働き方や立場によって細かい区分がありますが、基本的には 日本の年金制度の共通の土台 と考えると理解しやすいでしょう。
では次に、その上に上乗せされる仕組みである 厚生年金 について見ていきます。
厚生年金とは？会社員が加入する「上乗せ年金」
厚生年金は、主に会社員や公務員が加入する年金制度です。
国民年金が「すべての人の土台」となる年金であるのに対し、厚生年金は その上に上乗せされる形の年金 になります。
会社に勤めている人の場合、年金は、
・国民年金（基礎年金）
・厚生年金
の２つに同時に加入している状態になります。
そのため、将来受け取る年金は 国民年金だけの人よりも多くなる仕組み です。
厚生年金の大きな特徴は、保険料が 給与に応じて決まること です。
国民年金のように定額ではなく、収入に比例して保険料と将来の年金額が変わります。
また、厚生年金には 会社が保険料の半分を負担する仕組み があります。
本人が支払う保険料と同じ額を会社も負担するため、実際には個人だけで支払うよりも有利な制度になっています。
厚生年金の基本的な特徴を整理すると、次のようになります。
【表③ 厚生年金の特徴】
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 加入対象 | 会社員・公務員 |
| 保険料 | 給与に応じて決まる |
| 会社負担 | 保険料の半分を会社が負担 |
| 受給 | 国民年金＋厚生年金 |
| 特徴 | 収入が高く、加入期間が長いほど年金額が増える |
このように、厚生年金は国民年金に上乗せされる制度であり、会社員として働く期間が長いほど将来の年金額は増えていきます。
ではなぜ、会社員として働いた人の方が年金額が多くなるのか。
その理由をもう少し具体的に見ていきましょう。
なぜ厚生年金の方が受給額が多くなるのか
一般的に、会社員として働いていた人の方が、自営業やフリーランスとして働いていた人よりも年金額が多くなる傾向があります。
その理由は、厚生年金の仕組みにあります。
大きく分けると、主な理由は次の３つです。
まず１つ目は、年金が２階建て構造になっていることです。
自営業やフリーランスなどの場合、基本的には国民年金のみの加入になります。
一方、会社員や公務員は、
・国民年金（１階）
・厚生年金（２階）
という形で、国民年金に加えて厚生年金にも加入しています。
つまり、会社員は 基礎年金に加えて上乗せの年金がある ため、その分だけ受給額が多くなります。
２つ目の理由は、保険料を会社が半分負担していることです。
厚生年金では、支払う保険料の半分を会社が負担する仕組みになっています。
そのため、本人が支払っている金額以上の保険料が積み立てられている形になります。
これは国民年金にはない仕組みであり、会社員の年金が比較的手厚くなる理由のひとつです。
３つ目の理由は、保険料が給与に応じて決まることです。
国民年金は基本的に定額ですが、厚生年金は給与に応じて保険料が決まります。
そのため、収入が高く、長く働いた人ほど、将来受け取る年金額も増えていきます。
ただし、実際の年金額は働き方や加入期間によって大きく変わります。
会社員として長く働いた人、途中で転職や独立をした人、パート期間がある人など、それぞれで受給額は異なります。
働き方ごとの具体的な年金額の目安については、
40代独身女性の年金受給額はいくら？会社員・パート・自営業・ミックス型で比較
の記事で詳しく整理しています。
では次に、年金額はどのように決まるのかという点を、もう少し具体的に見ていきましょう。
具体的な年金受給額の違いは、
40代独身女性の年金受給額はいくら？会社員・パート・自営業・ミックス型で比較
の記事で詳しく解説しています。
国民年金と厚生年金の違いが分かると、次に気になるのは「自分はいくら年金がもらえるのか」という点だと思います。
働き方によって年金額は大きく変わります。会社員、パート、自営業など、働き方別の年金受給額については、
40代独身女性の年金受給額はいくら？会社員・パート・自営業・ミックス型で比較の記事で詳しく解説しています
自分はいくらもらえる？年金額の考え方
年金制度の仕組みを理解すると、次に気になるのは「自分はいくらもらえるのか」という点だと思います。
ただし、年金の受給額は一律ではなく、これまでの働き方によって大きく変わります。
大きく分けると、次のような働き方によって年金額に違いが出ます。
・会社員として長く働いた人
・パートや非正規の期間がある人
・自営業やフリーランスとして働いてきた人
・会社員と自営業を行き来した人（ミックス型）
たとえば、会社員として長く厚生年金に加入していた場合は、国民年金に加えて厚生年金も受け取れるため、年金額は比較的多くなる傾向があります。
一方で、自営業やフリーランスとして働いてきた人は、基本的に国民年金のみになるため、受給額は会社員よりも少なくなるケースが多くなります。
また、同じ会社員でも、パート期間が長かったり、転職やブランクがあったりすると、年金額は変わってきます。
このように、年金は「職業」だけで決まるものではなく、加入していた期間や働き方の履歴によって変わる制度です。
そのため、老後の生活を考えるうえでは、「平均いくら」という数字だけを見るよりも、自分の働き方の場合はどれくらいになるのかを把握することが大切になります。
働き方ごとの具体的な年金額の目安については、
40代独身女性の年金受給額はいくら？会社員・パート・自営業・ミックス型で比較
の記事で、会社員・パート・自営業・ミックス型などのケースごとに詳しく解説しています。
年金額のイメージをつかんでおくと、老後資金の見通しも立てやすくなります。
では最後に、40代のうちに年金の仕組みを理解しておく意味について整理してみましょう。
40代のうちに年金を理解しておく意味
年金の仕組みは複雑に感じやすく、普段あまり意識しないまま過ごしている人も多いと思います。
しかし40代になると、老後の生活やお金の問題が少しずつ現実的になってきます。
そのときに大切なのは、「なんとなく不安」と感じるだけではなく、まず年金の仕組みを理解しておくことです。
国民年金と厚生年金の違いを知ると、自分の働き方の場合、将来の年金がどの程度になるのかをイメージしやすくなります。
そして年金の見通しが立つと、老後資金についても冷静に考えられるようになります。
たとえば、年金だけでは生活費が足りない可能性がある場合は、貯蓄を増やす必要があるかもしれません。
あるいは、将来に向けて収入の柱を増やすことを考える人もいるでしょう。
実際、年金の金額について不安を感じる人は少なくありません。
年金だけで生活できるのかという点については、
40代独身女性の年金は足りる？ 不安の正体と現実的な対処法
の記事でも詳しく解説しています。
また、老後に向けて収入源を増やすという考え方もあります。
会社の収入だけに頼らず、小さく副収入を作ることで、将来のお金の不安を少し軽くすることもできます。
副収入の具体的な選択肢については、
40代女性に向いている副収入７選【現実的】
の記事でまとめています。
年金制度の仕組みを理解しておくことは、単に制度を知るためだけではありません。
これからの働き方やお金の準備を考えるための、ひとつの基礎になります。
まとめ
国民年金と厚生年金は、日本の年金制度の基本となる２つの仕組みです。
違いを整理すると、次のようになります。
・国民年金は、20歳〜60歳の人が加入する基礎年金
・自営業、フリーランス、学生、無職、会社員など、ほぼすべての人が対象
・厚生年金は、会社員や公務員が加入する上乗せ年金
・会社員は「国民年金＋厚生年金」の２階建て構造になっている
このように、日本の年金制度は 国民年金を土台として、その上に厚生年金が乗る仕組み になっています。
そして実際の年金額は、働き方や加入期間によって大きく変わります。
会社員として働いた期間が長い人、途中で自営業になった人、パート期間がある人など、それぞれで受給額は異なります。
具体的にどれくらいの年金がもらえるのかは、
40代独身女性の年金受給額はいくら？会社員・パート・自営業・ミックス型で比較
の記事で、働き方ごとの目安を詳しく解説しています。
まずは制度の基本を理解し、自分の働き方の場合の年金額を知ることが、老後資金を考える第一歩になります。
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